在量子力学中有一句话:上帝一直在掷骰子。谁也无法预料明天和意外,到底哪个先来?
交通事故,游泳溺水,高空坠物……生活中的意外防不胜防。
不少朋友有忧患意识,花几百块买份意外险,来转移一些意外风险。但对意外险的理赔全然不知。
发生意外,要什么时候报案?申请理赔要准备哪些材料?意外险理赔有没有坑
?
今天,我们就来详细聊聊意外险理赔,主要内容如下:
1)意外险,这些常见情况一分不赔!
2)发生意外,如何找保险公司赔钱?
3)买了多份意外险,出事了都能赔?
陈大爷洗澡时,不慎摔倒,家人发现时已不能自主呼吸,后经抢救无效身亡。
家人想起之前有给陈大爷买了意外险,于是向保险公司报了案。
但是家人怎么也没想到,竟然被保险公司拒赔了!
原因是陈大爷生前就有 3 级高血压,摔倒只是诱因,导致死亡的真正元凶是高血压疾病。
很多朋友还是无法理解:意外摔倒都死亡了,竟然不赔!我还买意外险有什么用?
其实,
我们普通人理解的意外跟保险条款定义的意外,是不同的
。并非所有的摔倒死亡,意外险都不赔。
我们要具体问题具体分析,如果是一个健康的人摔倒身亡,这种情况意外险是能赔的,因为身故最直接的原因是意外摔倒,而不是疾病。
我们通常认为的“意外”就是:发生得比较突然,出乎意料的事件。比如车祸、猝死、高风险运动意外……
然而,保险对“意外”的界定要严格很多,必须
同时满足
以下 4 个条件:
外界原因造成的
突然发生的
不是自己故意的
不是疾病导致的
除了满足以上条件,还要结合意外险的
免责条款
和
投保须知
来看。
比如
高风险运动
虽然都满足了意外的 4 个条件,但在条款里被免责了:
所以,
高风险运动导致的意外,意外险是赔不了的
。
此外,以下几种常见的意外情况,也是不赔的:
1、猝死
据了解,我国平均每年有 180 万人死于猝死。最近饿了么、拼多多的员工也相继发生了猝死事件。
很多人认为猝死是意外,
但事实上猝死是疾病
。大多数猝死的人都有心脏病,看似意外死亡,其实早已疾病缠身。
世界卫生组织(WHO)对猝死的定义是:平时身体健康或貌似健康者,在出乎预料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。
因此,猝死并不符合 “
非疾病导致的
” 这一条件,自然不在意外险理赔范围内。
但市场上也有不少意外险能保猝死,如果你日常面临的压力比较大,担心这类风险,建议带有猝死保障,更安心全面些。
2、部分电动车意外
我国的电动车一般有两种类型:
电动自行车:有脚踏可以骑行的,时速 ≦ 25 千米/小时,属于非机动车。
电动摩托车:时速 ≧ 25 千米/小时,属于机动车,必须上牌。
如果骑的是电动摩托车,没有行驶证或驾驶证,意外险就赔不了
。因为无证驾驶涉及到了免责条款:
不过,如果是符合新国标的电动自行车,骑行过程中没有违反交通规则,这种是能赔的。
但因地方政策不同,有的要求上牌。像深圳,电动车如果不上牌,发生意外就赔不了。
3、个体食物中毒
罗先生吃完大排档回家后,半夜浑身酸疼,不停呕吐,经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症,可能和进食小龙虾有关。罗先生申请意外险理赔,却遭拒赔。
食物中毒符合“外界原因造成的、非自己故意的、突发的”三个要素,看似是意外事故。但因细菌感染的食物中毒,也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。
因此,一般情况下,若是
3 人或 3 人以上集体发生食物中毒,可视为意外事故
。而单独个人的食物中毒则会被视为个案,意外险不会理赔。
4、中暑身故
中暑是一种疾病,与患者身体机能、身体素质有关,中暑不是外来的,而是内在因素引起。
而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的,也不是突发的。
因此,中暑不符合意外的定义,意外险自然不赔。
除了上述情况,现实生活中发生的事件可能要更复杂,没法直接判断是不是属于意外,那就要根据实际情况去判定了。
意外险看似简单,但深究起来非常复杂。
经常会有读者问:意外险出险,一定要在 24 小时内报案才能赔吗?高空意外坠落也不能赔?
下面,我们就来分析下:
意外险要如何申请理赔?要注意哪些坑
?
1、理赔流程是什么?
其实,保险的理赔流程大体相似,主要分为 4 步:
步骤一:报案
万一发生意外,尽快拨打保险公司客服电话进行报案。如果涉及第三者责任,应立即联系公安机关进行事故责任认定。
大家要注意,
不同的意外险,报案的时间要求可能不同
。
有的意外险要求出险后 48 小时内报案,有的要求 10 天内报案。通常在 “
条款
” 或 “
保单
” 上能看到,也可以直接咨询客服。
总的来说,
一旦发生意外,建议大家一定要及时报案
。如果拖的时间太久,可能会导致取证困难,影响理赔。
步骤二:资料收集
报案后,保险公司会有专门的理赔人员引导你提交理赔材料。一般要提供以下材料:
理赔申请书
保险单原件
身份证
医疗证明和医疗费用凭证
意外事故责任认定书
申请人银行卡
伤残鉴定书(意外伤残)
死亡证明(意外身故)
这里要注意,伤残鉴定机构必须是保险公司认可的,如果不确定,可以提前咨询保险公司。
步骤三:资料审核
收到理赔材料后,保险公司会进行审核,能不能赔?赔多少?《保险法》要求保险公司在 30 天内要给出结论。
步骤四:理赔
对于符合理赔条件的,保险公司要在 10 天内完成打款,理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。
这里温馨提示大家
:万一发生意外,尽快报案并保留证据,这样能最大程度减少纠纷。
2、理赔要注意哪些坑?
这几年,意外险保的责任越来越多,但也同时在条款里面“加塞”了很多东西,比如:
① 部分医院不赔
大部分意外险都有除外某些医院,像 小米综合意外 2020、大护甲 A 款、B 款 都不赔北京平谷区等地医院。
如果在意这点的朋友就别考虑这几款产品了。
② 异地纠纷不方便
如果发生理赔纠纷,投保人要起诉保险公司,绝大多数意外险是没有限制起诉地的。
也就是说,你可以选择在自家门口的法院起诉,也可以在保险公司所在地起诉。
但有个别产品有规定地点,比如小米综合意外 2020,就需要去山东潍坊。这无疑给我们的维权设置了一道障碍。
③ 高空坠落不赔
高空坠落虽然属于意外,但也有可能赔不了。像爱永恒意外险,5 米以上的高空作业不赔。
上面这些情况这并不是说保险公司是有意拒赔,无论购买什么保险,首先看清楚这款保险的基本内容和免责条款,否则很可能买了却赔不了。
意外险杠杆非常高,两三百就能买到百万保额,很多人也入手了多份意外险。
但也有朋友会有担忧:
买了好几份意外险,都可以赔吗
?
其实无论买了多少保险,理赔方式无非以下两种:
给付型:买多少赔多少,买了多份也可以叠加赔付,比如重疾险,买 50 万赔 50 万。
报销型:花多少报销多少,即便买了多份,报销也不会超过实际花费。比如医疗险,花 10 万只能报 10 万。
意外险的保障责任主要有:
意外身故、伤残和意外医疗,部分意外险还有意外住院津贴
。责任不同,赔付方式也不同。
1、意外医疗,实报实销
意外医疗主要报销因意外产生的医疗费,同一笔费用不能重复报销,
多家报销也不能超过实际医疗费用
。
比如小李分别买了 小米综合意外 2020 和 大护甲 A 款 10 万保额,对应的意外医疗各 1 万。后来不幸车祸受伤,花了 1.5 万治疗。
那么,小李可以先报小米综合意外 2020 的 1 万块,剩下的 5 千再找大护甲 A
款报
。但两份意外险最多也只能报 1.5 万。
2、意外身故伤残,可多家赔
意外身故赔 100% 保额,而意外伤残是按比例赔付,比如 10 级伤残赔 10% 保额。
但未成年人的意外身故有限额:0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,不能超过 50 万。
意外身故伤残都是给付型,买了多份意外险都能叠加赔付
。
向保险公司申请理赔时,要提供
死亡证明或伤残评级
,大家可以多复印几份,以便于多家理赔。
另外,如果你买的意外险有意外住院津贴,这也是可以多家同时赔付的。
我们都是茫茫人海中的普通人,平安喜乐是我们由衷的期望。
虽然我们无法避免意外的发生,但是意外险可以让我们多一份安心,家人少一份牵挂。
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愿大家平平安安 :)
我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!
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