图片来自于网络
《为什么越理财财越离你而去，家庭理财的原则有哪些？》
这是馨爸的第132篇保险原创文章
作者：馨爸
今天馨爸跟大家分享几个家庭理财的原则，帮助大家可以稳健、科学地理财。
原则一：
理财越早开始越好
举例来看，同样每年存2万，一共存5年，按照复利率4.5%计算：
如果20岁就开始，到60岁退休时就可以领到47万，足够来一次环球旅行。
如果是30岁开始，到60岁退休时可以领30万，可以来一次环亚旅行。
如果是40岁开始，那到60岁退休时只能领15万，只够走遍中国的大好河山了
时间是复利的朋友。越早开始，随着时间推移，到退休时领的收益就越大。
原则二：
长期储蓄和投资的观念
我们一生中大额的开支主要就是几大项：买房、买车、孩子的教育、养老等。面对这些大额开支，我们有两种储蓄的方法。一种是每次主要为一个目标存钱。比如把钱存够首付了，买一套房，然后再从头开始存钱为了可以买辆车。车买了，再来为孩子未来的教育存钱…… 第二种方法是对未来这些开支提前规划，
每一笔钱大概目标是多少、大概在什么时候需要存够。大致规划好以后，然后
提前一起存。
PS 箭头向下代表储蓄向上代表支出，不同颜色代表不同的目标
这两种存钱的方法，哪种更好呢？当然是第二种。原因有三个，
第一：
第二种的收益率更高
。因为第二种不仅有短期储蓄，也有中期和长期储蓄。投资时间越长年化收益率就越高，反之短钱收益很低因为灵活性太高，另外就像我们第一个原则讲的，时间越长，复利累积的收益也会越高。
第二：
抗风险能力更强
。如果是第一种，万一发生什么风险，例如生大病或意外，急需用钱，这样很可能导致我们的目标很难如期实现。而第二种方式可以让我们手中有一些可以周转的资金，等资金周转过来，又可以继续长期储蓄，同时短期储蓄的目标并不会受到影响。
第三：
第二种方式更容易获得安全感
。因为第一种方式，每当完成一个目标，我们就变成穷光蛋，又要重新开始存钱；而第二种方式，每当我们完成一个目标不仅有成就感，同时因为第二个、第三个目标也在路上，让我们的心里会很踏实。
原则三：
家庭资产的合理配置
现在的理财已经不是买一个理财产品或者买一套房子这么简单了，因为随着中国经济增速的下降以及资产价格的回落，同时全球也在实行量化宽松的政策，很难再出现某一种理财产品单边一直上涨的好机会了。理财不再是一个运气活，而是一个技术活了。所以我们要转变观念，从投机型理财要转到科学理财了。科学理财，就要做好资产配置。
如何做好科学的资产配置呢？打个比方，我们的家庭资产就像一艘船。有船身、船帆、粮食和水、救生圈。他们各自有着自己的功用，确保这艘船可以平稳前行。
图片由喵头鹰Jessie提供
第一部分：船身--安全为王
船身是保本升值的钱，安全为王。只有当船身够坚固，才能稳步前行。这意味着一定要保证本金不能有损失，并能基本抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但要长期稳定。这样才能帮助我们抵御风浪，达成我们人生的各种目标（例如教育、养老等）。可以通过低风险的养老保险和债券基金来实现。
船身有以下特点：
1）不能随意支取：养老金或教育金，不能被买车或者装修等用掉。
2) 强制储蓄，每年或每月有固定的钱进入这个账户：积少成多，坚持存入，不能随手花掉。
3）船身也不能过重，否则稳定是稳定了，但会影响船的前进速度。
第二部分：船帆--博取收益
船帆可以帮助船加速前进。这代表的是生钱的钱，比如股票、基金、房产等投资来博取高收益。但因为相应的风险比较大，船帆不能太大，否则当遇到风暴的时候，会导致整艘船遭遇巨大损失，甚至翻船。
第三部分：救生圈--抵御风险
每艘船上救生圈是必不可少的，一旦我们遇到风险，可以救我们的命。这代表的是保命的钱，是整个家庭的保障，通过意外、医疗险、重疾险来实现。救生圈一定要确保足够多。现在很多家庭的保障都没有配足，例如重疾险保额根本不够补偿生病的收入损失，所以当风险来临时，很难从容应对。
第四部分：粮食和水--现金为王
这对应的就是要花的钱，可以让我们维持日常的生活。虽然收益不高，但流动性强，例如活期存款，货币基金。但这部分占比不能太高，否则会是一种资源浪费。
船的这几个部分都是缺一不可，且关键点在于平衡，保证每个部分可以发挥其功用，且能让船稳定的前行。
每个部分代表的资产占比根据家庭的具体情况不同而有所不同。例如当家庭主力比较年轻的时候，风险承受力比较高，所以可以适当提高船帆的占比，有助于船可以加速前进。当家庭主力步入中年，这个时候就需要确保船身够坚固，且救生圈是充足的。
总结一下
不论我们可以打理的资产有多少，将资金按照帆船图分为短期流动资金、保障资金、稳健资金（长线）、收益资金都是更好的安排。生活就是要稳稳的往前走。
另外资产的配置也需要考虑经济周期的影响。
过往的十年就是赚钱太容易的十年，那个时候买什么都赚，基金股票、房地产甚至P2P都是可以的，经济上行我们可以增加权益类资产的比重。然后随着经济增速放缓，很多资产标的都在暴雷，P2P、信托甚至银行理财，这个时候就要增加现金和债券类投资来守住自己的财富。
PS 储蓄类保单就是一种债券类的资产，我们把钱借给保司，保司就要按照约定的利息履行保单的权益。保单能实现的不止于此，保单还有保障权益，例如养老型年金可以提供源源不断、与生命等长的现金流来抵御长寿风险。