我特别喜欢这样做类比，当然我也知道不太合适。
我觉得保险这东西，就像买房子。
想买的人都觉得有必要，
但是该听谁的、怎么买，不知道。
听代理人，怕被坑。
熟人吧，不好拒绝，又怕得罪。
没办法，就悄悄照着别人的买。
还是上一篇
《50万保额，居然可以有这么多玩法》
我说过的。
照着别人买保险，是容易出问题的。
所以最后。
买完了对不对，也不知道。
挑来挑去，越来越迷糊，闭着眼睛随便买一个，最后连自己买了哪些都不知道。
所以今天，想通过这篇文章来跟大家提供一些思路。
但是不要着急，保险这门学问其实比你想得大，想学懂了学透了，并不容易。
所谓，依样画葫芦的话术好学，真才实学的需求分析和产品解读难学。
顺便说一句，这也是代理人和经纪人的区别。
好了。
话不多说，进入正题：三口之家基本保障怎么买？
1.当爸妈的要先给自己买上重疾险
很多爸妈第一优先级是给自己孩子买，这种心情特别能理解。
但是，想想看，
如果爸妈生了病，没法工作，给宝贝保费钱，从哪里来呢？
所以，我们才是孩子最稳定的保障。
家里挣钱责任最大那个，优先给自己配齐了。
〖重疾险有什么用〗
得了大病，可能失去赚钱能力。
父母孩子谁来养？后续的康复治疗费用怎么办？你不会想卖房子治吧？其实，这种风险，用重疾险就可以解决。因为它是提前给付的，比如买了
50万
保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给
50万现金
。
你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。
〖保额做多少〗
家长30万打底，最好50万，预算充足的可以加到100万。收入高的还可以更多一些。还是以我为例，因为生活在北京，有房贷和父母责任，所以最后做的80万重疾保额。
〖缴多少年〗
缴费期有点像还贷款，就像很少有人买房直接全款一样，保险我们也可以缴费30年或者20年，每年交钱。这样比起一次性交个几十万，压力小很多。最关键的是，货币也在贬值，随着你收入的增加，缴费压力会越来越小。哎呀，我怎么又开始说买房子了
〖买单次还是多次赔付〗
先说一个公式，大于是优于的意思。你先记住就好，后面我来细说。
同样保额情况下：
多次赔付>单次赔付；不分组>分组重症多次赔付比轻症多次赔付更重要
所以我还是推荐尽量买
保终身的
，有条件的买不分组多次赔付保终身的，预算有限可以买分组保终身多次赔付的。
至于原因，我说过了，点这里《50万保额，居然可以有这么多玩法》复习。
〖保费要多少钱〗
一般建议保费是对标家庭的风险缺口，所以保费预算可以是家庭年支出的3-5倍。很多因为亲戚单买的“大礼包”，重疾险保额只有10万左右，保费还不便宜，这种就很坑了。以我自己为例，加上房贷年支出在20万左右，所以我的重疾险保额是80万。
〖产品举例〗
我在上一篇文章，介绍的几款重疾险产品都很优秀。
中意悦享安康信泰百万无忧 天安健康源2019多啦a保
2.父母买完，再给宝贝上买重疾险
我在《给孩子的保险就这么买》介绍过给孩子买重疾险的思路。
1.额度尽可能高
一般
50万
起步，预算充足的家庭也可以给孩子配置到百万保额。
其中少儿定期重疾险是最受欢迎的，它的优点是保额最高可以买到
80万
且价格非常便宜。
但是，健康告知严格，比如早产就买不了；而且最多保30年，
没法保障孩子一辈子。所以预算够的，最好也再给孩子配份保终身的重疾险。
2.保障责任要全
因此给孩子买保险，尤其要关注保障责任是否全面，是不是能保孩子高发的一些疾病。
比如有些公司的条款会明确写出3岁之前双耳失聪、双目失明、丧失语言能力责任不赔。
所以给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
给孩子买的产品好买，但不管买什么。
千万不要只给孩子，当爸妈的自己裸奔。毕竟，你得了病，能指望孩子给你轻松筹吗？
3.给全家人配上高保额的医疗险
我在《单身青年怎么选保险》里面说过。
得了大病，立刻面临以下几个问题：
有没有钱治病？有没有钱养病？还有没有钱还房贷和养孩子？
所以，短期要解决的问题就是，
不用把家底儿花了，就有足够的钱可以把病治好。
这就需要用到的前面我介绍的医疗险。
〖和重疾险什么区别〗
医疗险是给你报销治病的钱，满足报销条件的情况下花多少报多少。当然具体报销过程还会涉及免赔额等，要根据买的产品条款具体分析。
但不管怎么说，医疗险是专款专用，就是报销你治病的钱，其他的不会多给。
重疾险不一样，一旦确诊满足赔付条件，保50万一次性给你50万，
至于你拿去治病也好、养孩子或者还房贷，都随你。
所以在生病这件事情上，社保、重疾险、医疗险结合起来，才是最全面的保障。
〖要多少钱〗
普通的百万医疗，
一年 300 多元至 1000 多元不等
。主要看年龄，老人和小孩的贵，青壮年便宜。但需要注意，这类百万医疗不含门诊责任，一般设有
1万
的免赔额。也就是，社保报销后超过了免赔额的部分，才可以报销。看到这里，很多人可能会说，那有没有没有免赔额，可以报销门诊的呢。当然也有，比如我前面介绍过的中高端医疗险。这类保险可以涵盖特需部、国际部、私立医院门诊，不用长时间排队，不用和一大帮人挤在一起等叫号，医生不会5分钟就打发掉你，化验结果也出的比别人快。倾向自己和孩子平时看病都能去私立医院，可以买一款大人带一个孩子的，两个人一年的保费在一万三左右。预算充足的家庭可以考虑这类保险。
〖产品举例〗
平安 e 生保msh欣享人生b款(中端医疗)
4.全家人的意外险
交通事故、高空坠物、运动损伤，意外风险还是普遍存在的。
毕竟，人在江湖走....(下一句自己脑补)
所以，意外险还是很有必要的。意外身故留笔钱给家人、意外伤残有伤残金，意外住院报销部分住院费用。
〖保多少〗
保额尽可能高，毕竟意外伤残是按照伤残等级赔付的，
100万保额
，4级伤残，保险公司赔付
70%
的保额，而不是直接赔付100万。保障责任全，涵盖意外医疗责任，如果预算充足用药范围也尽可能涵盖社保外用药。有特殊需求比如经常坐飞机、开车再针对性配上航意险、或者驾驶意外险。
〖缴费期〗
这类大部分是消费险，一年一买，第二年记得续保就好。
〖费用〗
保障责任不同，一年几百块上千的都有。
〖产品举例〗
大金刚意外综合安心安意保众安乐享综合意外华泰个人综合意外史带个人意外，宝宝更推荐这种因为不限制社保外用药
5.有房贷的，给背贷款那个人买上定期寿险
房贷险，其实是定期寿险的小名。价格便宜，杠杆够大。
〖有什么用〗
一个家庭的经济支柱如果幸过世，得到一笔大额的赔偿，是的，
去世才给赔付
。
它不是留给自己，而是留给家人的。这笔钱可以用于家人生活、养育子女、还房贷等。
〖保多少〗
一般对标你的贷款额度，像我自己，贷款200万，定期寿险就给自己买了两款，一个70万，一个100万，再加上我的重疾险都是带身故责任的，总共80万，所以总共加起来保额是250万的身故保额。这里多说两句，我自己是属于保障意识和忧患意识很强的那一类。所以会考虑地全面多一些。所谓，留爱，不留债。
〖费用〗
定期寿险便宜，100万保额，30岁的买一年就几百款钱。
〖产品举例〗
华贵大麦弘康大白很多...感兴趣私信细说
6.有房子的可以给房子再买个家财险
给房子买点保障，有个天灾人祸的也有点补偿，毕竟现在房价这么贵。
家财险便宜，我买的一年就100多块钱。主要看区域、房屋主题结构，比如木屋就买不了。
具体我就不细说了，有兴趣的私信推荐吧。
好了，今天就到这里。
我努力地不说废话，捞干得说。
毕竟我写这么多也挺累的，关注了再走哈
作者Kris，R&F创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。vx: shuwen-18
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