P2P已死,有事请烧纸
一个P2P行业高管的自白：P2P已死,有事请烧纸 MBAChina 【MBAChina网讯】九月四日银监会颁布了P2P行业监管新规，市场哗然。基于P2P行业“老鼠过街”的行业形象，市场对此的多数解读，都是“重大利好，坚决拥护”。看互联网金融行业资深从业者，他从全新的专业角度解读了他对新规的看法，读之，顿觉分外清晰、清醒。
一个P2P行业高管的自白：P2P已死,有事请烧纸
在互联网金融这行，我应该算个老人了。
记得2013年的时候，老和一堆人吃饭聚会。那时候真是屌丝啊，满桌望去，个个都是面黄肌瘦形容萎靡，抽个烟都不敢买20块以上的。然后，2014年来了，突然一下，我去，风口了!记得14年底的时候，再吃饭，还是这桌人，全都变大佬，一算身价，过百亿了，统计了下业务规模，差不多有千亿了。
那时候真是意气风发啊，谈的事儿都是1亿起步，仿佛天空才是我们的尽头。 那时候我隐约觉得有些不对劲，其实没有什么具体原因，只是直觉觉得在中国，屌丝要干金融，绝对不应该有这么容易。想了很久，毅然决然套现退出了。
真没想到，我的直觉这么准。
银监会发了P2P监管的细则，然后新闻上眼见着这些大佬们纷纷表态：重大利好，喜大普奔，坚决拥护，我就知道他们说的不是真心话。打电话过去问，大家基本上都只说了一句话：“这是要人命啊!”
以前大家还开玩笑说银监会是P2P的后妈，从发布的监管规定看，这哪是后妈啊，这是世仇啊!
这项对P2P的监管规定，对P2P的行业杀伤力实在是太大了，大到让我怀疑一年后，这个行业还会不会存在——这是一个生死劫。
具体说一下新规之后，这个行业会怎么样吧。
I、首先，局部会出大问题，会出现壮烈的死亡
死亡的原因，主要源于限额。按照现在P2P监管的规定，通过P2P网络平台进行借贷，个人最多借100万，法人最多借500万。
从控制金融风险的角度看，这个确实没错，但是问题是，存量怎么办?
在过去几年P2P的发展过程中，P2P已经从最初的个人间借贷，演进到企业借贷、保理、房地产抵押、供应链等各个领域，传统信贷的几乎各个细分领域，几乎都有了P2P模式的渗透，这中间大额信贷至少占据了半壁江山。
如果要估个数的话，个人觉得，P2P行业目前至少沉淀着3000亿-5000亿的大额信贷资产，主要是以企业*、房屋抵押*、保理等业务为主。新规一出，且不说新增业务，现有存量业务怎么消化，就是个足以死人的问题。
因为信贷是一门有连续性的生意，在这个规定下，必然会产生大规模的抽贷行为，这意味这在未来一年内，P2P行业需要从这些领域中抽回3000亿-5000亿的*。在当前这个经济形势下，大企业都受不了抽贷，更别说中小企业了。本来就是家里揭不开锅，银行借不到，才来的P2P，现在好，P2P也借不到了，已经借的，还得抽回去。
可以想象的是，未来一年的这个抽贷过程，一定是惊天地泣鬼神。抽出来了，企业会死;抽不出来的，平台会死。两个将死之人之间的较量是怎么样的?我不敢想象。
II、其次，P2P行业正式变为夕阳产业
监管新规非常明确的把P2P定位成了现有金融体系的补充，其实说补充都是好听的词，就是个扫垃圾的。在监管新规下，为P2P留下的空间寥寥无几，未来P2P可做的业务方向，大致也就剩下了个人小微*、二手车贷、消费金融几块，而这几块其实在过去几年的快速扩张中，早已成为了红得不能再红的红海，可能在个别领域还有点发展空间，但大盘子基本就没有了。
这个还不算要命，要命的是有了这个天花板，就没有资本进入了。
前两年巨额资本纷纷进入P2P领域，看中的，倒不是个人小微之类的贫瘠业务，而是大家想着，国家好不容易在金融领域开了个口子，那我就进门先扫垃圾，干好了，国家保不准就能让我干干别的事儿了。这下可好，进了这行，这辈子就只能干扫垃圾这一件事了，没有上升空间，这下子资本谁会再来啊?
没了资本，就没有了发展的基础，更没有扩张的可能，前两年各路精英纷纷杀入P2P，证监会高管下海去P2P，银行高管下海去P2P，这下子全瞎了，以前跑的马，圈的地，全白瞎了。圈下来的，也给人家退回去吧。
III、再就是，P2P有可能重新走权贵化的道路
2000年左右的时候，全国信托大跃进，一下出现了2000多家信托公司，搞出了很多问题，然后监管严管，搞牌照制，到尽头最后剩下69家。而这69家，基本全是有深厚权贵背景的，如今在市场里躺着挣钱。
今天P2P的这个场面，和当年的信托何其相似，虽然监管里没有牌照制，但是按照这个办法走，个人认为和牌照制差不多，金融局备案、ICP证、银行存管，就这三条，哪条不是需要动用大量的背景，哪条是仅靠市场行为可以搞定的?
所以我估计，按照这个路数，能在12个月里成功闯三关成功的，大致应该是非富即贵了，再加上经营合规，几年下来，一地鸡毛后，这个行业能留下的，估计寥寥不过几十家。而按照我国的惯例，这种需要申请资质的玩意，很有可能搞两年后就暂停申请了，看第三方支付，看信托，看证券咨询，哪个现在不是表面放开，但实际都暂停发放资质了?
所以，未来有可能想申请这个业务资质的，也没机会了，留下的这几十家，成长为新的金融权贵，至于到底谁主沉浮，应该还是屌丝死光光，尘归尘，土归土，还得看政府。
IV、最后，还是向这拨人致个敬吧
我记得30年前，改革开放初期，有一帮人，顶着投机倒把的罪名，偷偷开始办公司，做买卖，30年后，他们中的少数人成为了叱诧商界的风云人物，大多数人默默无闻地终老，还有一部分，至今还身陷囹圄。但无论结局如何，正是这么一群人的努力，才有了真正意义的市场经济，才有了今日之国力强盛。
今天，干P2P的这拨人(剔除那些恶意坑蒙拐骗的老鼠屎)，顶着非法集资的帽子，在做同样的事情。同样，这帮人中的大部分，绝不会因为干了这个事飞黄腾达，甚至有不少结局可能会很悲惨。
但无论结局如何，他们值得让人尊敬。
至少因为他们的努力，我们一直封闭得严严实实的金融市场的市场化，向前推进了那么一点点。
延伸阅读：
用大白话告诉你，P2P监管细则到底讲了些啥!
1小兄弟们重要的事情我给你说三遍。P2P平台你就是个信息中介，P2P平台你就是个信息中介，P2P平台你就是个信息中介!
2老实做好自己的本分工作，不要老盼着大哥我驾崩了，想谋权篡位，抢我江山，夺我地位。听话一点，让你去线上搞就去线上搞，不要你去线下就不要去线下。特别是那些背着 我还在线下开门店的那些调皮分子。小心我分分钟把你neng死。
3不要以为现在还是在放羊还没人管，你们都给我老实一点。我不会告诉你银监会和地方金融办都下发了指标和任务，你做什么事情我们都在盯着你。不要耍什么花招，至于手续 嘛。你们没办好的小兄弟们，趁早补吧，以免到时候排队求我的人太多就来不及了。
4你们的业务如果跟客户发生了矛盾的话，请不要来麻烦我。要么私了。要么找你们协会。还有一个叫仲裁部门和法院的，尽量少让我们为你的事操心。
5如果你们在这个期间不搞业务了，要安排好你们客户的资金。特别是存续期间的借贷关系要落实好。客户的钱就是客户的钱，敢私吞、占有，你们就要狗带。
6别总想着干大的(那是我亲儿子银行的事)，要以小额分散为主，如果不明白，那么记住了：一个人在一个平台上的借款上限是20万(在多个平台上的借款上限是100万)。一个企业 在一个平台上的借款上限是100万(在多个平台上的借款上限是500万)。
7喔，对了。你们跟客户的资金要存到我亲儿子银行那里，让他帮忙管。但我亲儿子只管帮你们存，你们要明确告诉客户我亲儿子没有义务去帮忙查业务的真实性。你们也不要想 着甩锅给我亲儿子背。
8还有千万要小心莫碰那些负面清单，大哥我很负责任的告诉你，一旦碰了的话，聊不得难呐!老百姓们都在看着呢。不要让大哥我为难!我上有老，下有小的。
9知道你们日子难过，我也难过。你们日子再难过也不要搞兼职。你们是P2P平台就搞不得股权众筹，实物众筹。你们是P2P平台就搞不得银行的金融理财产品，也不能当第三者帮 着代销。反正你们就是不能搞到一起去，还想生混血儿?
10不说了，既然选择了搞普惠金融就要坚持下去，道路曲折又漫长。这几天听说你们都以为我中毒不浅，纷纷来给我解毒。本身没毒都要有毒了。我知道大家现在嘴里不说，心 里却有点恨我，没办法啊。哪个要你们这么扎眼，给了你们12个月的过渡期，再想不出办法，怪我咯?
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