P2P全面纳入征信系统 业内或将再迎“退出潮”
P2P全面纳入征信系统 业内或将再迎“退出潮”
摘要
财经资讯分享：P2P全面纳入征信系统 业内或将再迎“退出潮”重点介绍在P2P全面纳入征信系统后，行业内或将再次迎来一波“退出潮”。 日前，互联网金融风险专项整治工作领导...P2P全面纳入征信系统 业内或将再迎“退出潮”解读财经消息，获取金融知识，就在金库资讯。在P2P全面纳入征信系统后，行业内或将再次迎来一波“退出潮”。
日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》要求在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。消息落地后，市场热议的焦点集中于：在P2P全面纳入征信系统后，是否会导致行业退出提速?存在“道德风险”的借款人是否会转移到现金贷等不需纳入征信的平台?“助贷”业务又应该怎样报送数据?目前，这些问题仍有待监管进一步明确。
在采访中了解到，目前百行征信在系统接入方面已经准备就绪，但机构接入仍需要一段时间。
百行征信有限公司副总裁刘鹏鹏表示，在时间方面，很多平台技术实力有差异，对接人员、接入流程，在组织落实工作上要花费不少时间。在数据质量上，有些机构存在数据报送误差的情况。“比如，借款人借1万元，分12期还款，但借款人第一个月还1000后，连续2个月没有还钱，第4个月又还1000，逾期记录怎么计算、循环授信如何定义，由于各个网贷平台的管理水平不一致，就会存在差异。因此，需要一定的时间进行培训调整。”
2019年初，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)发出最后通牒，将坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。
在合规整改趋严的背景下，一些在合规进度上稍显不足的平台逐步退出了市场。
在不少市场分析人士看来，此次《通知》要求P2P网贷机构接入征信系统，强化对借款人的威慑力，除了用征信在无形中抑制“老赖”等借款人的道德风险外，也有助于在行业集中转型和清退过程中更好地保护出借人利益，同时对于一些不合规的平台也会起到清退作用，行业退出可能进一步提速。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，除了借款人不敢上征信外，平台也未必敢上征信。比如，一些平台在虚构借款人，一些平台借款人金额超标，一些平台贷款利率超标，一些平台涉嫌自融或关联贷款等等。所有这类平台，都不敢对接征信系统。因此，主动退出成为上策。
不过，一旦网贷行业全面纳入征信系统，对于长期依赖多头借贷的借款人而言，则可能会转向不上征信的平台进行借款，以偿还已上征信平台的贷款。
以现金贷业务为例，从《通知》要求来看，百行征信要求接入机构的业务必须合法合规：“P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。”
但实际上，很多现金贷平台的综合利率远远超过36%的上限。
“按照《通知》对利率的标准要求，现金贷是无法纳入征信系统的，要解决现金贷利率的问题，也许可以从另外一个方面入手，即扩大正规普惠金融的业务，开正门堵偏门。”一位业内人士对第一财经表示。
刘鹏鹏表示，目前百行征信的系统搭建、基础设施已准备就绪，百行征信会与所有报送机构签订协议，约束双方的职责、义务。对于数据的报送质量，百行征信设有专门的运营部门，对数据报送质量进行抽查。由于P2P机构在运营规范性上相比银行还有一定距离，因此为了避免误差，百行征信对接入机构在制度、技术接口、数据安全隐私方面都提出了要求。
在备案形势不明朗的情况下，多家P2P网贷平台走向转型“助贷”之路。
从已经上市的网贷机构披露的财报数据来看，2018年拍拍贷、乐信、宜人贷、趣店等都机构都在发力助贷业务，该业务的增长也成为了支撑利润的重要来源。
9月4日，宜人贷发布其2019年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示，宜人贷当季净利润为1.545亿元，与2018年同期的1.938亿元相比下降20.28%。在接入机构资金方面，公司已从合作的机构伙伴处获得近300亿元的资金授信额度。
不过，转型“助贷”后的网贷机构仍伴随着不少挑战。目前，监管对于“助贷”业务的合规性问题态度并不明朗，风险如何共担、利润怎样与合作的金融机构分配，上述监管细则尚未落地。
而在营网贷机构接入征信系统后，助贷业务的数据应如何报送?是由合作的金融机构报送，还是网贷平台报送?是否会出现重复报送、但报送口径却不一致的现象?
从上述业内人士处了解到，由于助贷业务与P2P业务差异较大，业务合规性官方还还未明确，因此目前百行征信系统暂时没有采集助贷业务数据。
“本质上，合规的助贷业务应该是持牌金融机构放贷，本着‘谁放款谁报送’的原则，只要从持牌机构采集数据就可以了。但实际上，目前市场助贷业务合规的很少，大多数都打擦边球。因此，首先要解决的是助贷合法性问题。我们有在与一些机构进行接触，对于模式也有一些交流，但目前仍处于探索阶段。”该业内人士表示。
西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，目前助贷业务未纳入百行征信的难点在于：一是，很多网贷机构都是用新的主体做助贷，但与百行签约报送数据的主体则是网贷机构;二是，按照此前监管口径来看，助贷业务应该只是单纯给银行做引流，并不接触风控、贷后管理等，这意味着网贷机构仅有借款人的行为数据，而逾期记录等信用数据银行是不应该提供给网贷机构的;三是，很多助贷机构到底是否愿意提供相关数据也是一个问题。
陈文认为，推进助贷业务数据纳入征信，关键在于监管对助贷应有一个明确界定。“网贷机构应该服务银行到什么程度，尤其是风控和贷后管理方面，银行与助贷机构怎么界定数据的使用权，要保护客户数据的隐私权，避免数据滥用。”