P2P谢幕，那些代言过爆雷P2P平台的明星要担责吗？
6月1日，银保监会明确表态：要追缴明星代言费、广告费！
（来源于网站）
据不完全统计，
自2014年以来，就有超过20位明星为P2P代言或宣传过。
e租宝、中晋资产、紫马财行、鑫琦资产、团贷网、网利宝、有利网、爱钱进等多个网贷平台爆雷后，
涉及的代言明星有汪涵、杜海涛、黄晓明、范冰冰、刘晓庆、郎朗、赵雅芝、杨迪等人。
（来源：21世纪经济报道）
汪涵代言爱钱进，37万人被骗230亿……
杜海涛代言网利宝，广告称“躺着也赚钱”，被受害者告上法庭：从小看他节目信任他
中晋系P2P理财产品炸雷，“九球天后”潘晓婷遭索赔，被套牢的投资者达上万人
范冰冰代言紫马财行，而后紫马财行被北京朝阳经侦以非法吸收公众存款立案。官网交易信息未披露代还金额，其称当前出借人数为6636人，累计借贷金额80亿余元。
……
这些代言明星在平台暴雷后，无一例外卷入了舆论风波，而现在已经明确要承担连带责任。
部分网友言论
而那些P2P暴雷者血本无归。
看过《一个P2P暴雷者的自述》：损失200万，一家7口人所有人的存款，其中还包括了信用卡贷款和岳父岳母的退休金。
“这些钱是我起早贪黑的老父母从土地里刨挖出来的10万存款；是我岳父岳母省吃俭用大半生有吃舍不得吃，有病舍不得看医生一分一厘从最里面抠出来的30万；是我老婆工作接近十年舍不得买化妆品舍不得买衣服节省下来的20万；是我那离了婚一个人带着孩子的妹妹卖掉了她苦心经营的美容院加上她这些年的存款和信用卡贷款加起来的60万；更是我抖机灵从亲戚那借的30万加上自己的信用卡套现10万和这些年来玩P2P全部的余钱40万。”
每个200万都是一家人的血汗钱、辛苦钱。
而截至3月末，1387家停业网贷机构的未兑付借贷余额高达7161亿元。
（数据来源于网站）
不知道多少家庭的生活因此无以为继。
还记P2P平台刚刚兴起的前几年，收益差不多在20%左右，受监管加强及行业整顿的规范性影响，收益依然可以达到10%左右。
很多人面对高收益的诱惑，都觉得自己是那个幸运儿，就算知道有风险，也坚信自己不是“接盘侠”。
而事实是，你的幸运只是因为你太高估了你自己的风险承受能力，当厄运来临之前，谁也不曾想到自己是那个倒霉鬼。
像近些年的“创新型银行存款产品”，利率可以高达6%甚至更高，听上去很安全，收益也比一般的固守性产品高很多。
（余额宝利率已跌破2%）
但如果知道2015年国家出台了“存款保险条例”就会知道，商业银行一旦破产，个人储户的存款不是无限额赔付的，而是有最高50万的赔付额度，超过50万的部分则不在条款保障范围内。
又比如时下爆火的币圈，狗狗币，Shib币成了常见饭后谈资，24小时内可以暴涨236%倍，也能暴跌39%，像坐过山车一样，有人3000元赚了60万，在币圈，彷佛一夜暴富不是梦。
不少人一股脑冲进去，以为自己迎接的是新一轮暴富机会，却没想到成了进场接盘的韭菜，飞蛾扑火一般。
不对等的信息差和不平静的心态，是大多数人判断错误掉入理财陷阱的原因。
任何情况下，忽略风险的投资，都是不可取的，想避开理财陷阱，就得从更高维度来看这件事。
看完下面这张图，你会发现，理财其实只是家庭资产配置的其中一环，而家庭可承受的风险是在慢慢递减的。
这张图是小伞君绘制的家庭资产配置生命图，融合了家庭标准普尔图和生命周期理论，从更全局的视角给大家说说，现金流怎么规划才是合理的。
拉长我们的生命周期来看，每个关键节点，都要合理的规划好活钱、理财、保险这三部分。
01活钱
保证我们的短期消费，3—6个月的生活费（可支配的现金）。
这个钱需要保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户要注意防止占比过高，通常3-6月就够了，不过要注意退休后，由于身体机能下降，最好留一笔大病应急金。
02保险
一个强有力的转移风险的工具，也许它平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，它能保障你不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。这个账户就像一道防火墙，如果没有，家庭资产的抗风险度就比较低。
如今互联网保险产品性价比都比较高，还有分期缴费的选项，保费基本上普通家庭都能承受。
家庭成员需要配置的保险基本分两类，基础四险和财富保障两部分。
① 基础四险覆盖意外、身故和疾病风险
这里的基础四险是指
意外险+医疗险+重疾险+寿险
。
意外险：
较为实用，意外险保障范围广泛，一般只要是外来、突发的、非本意的都算，比如常见的交通事故、磕磕碰碰、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等，只要是在保险保障范围内的，保险公司一般都会赔偿。
而且意外险产品形态简单，价格便宜，非常适合作为第一份保单。
覆盖大病医疗险和重疾险，在毕业和生娃之间这段时间是黄金买点，那么这两个保险的特点是什么呢？
百万医疗险的特点是：大小疾病住院都可以报销，而且不限社保，交纳几百元保费就可以拥有几百万保额，杠杆率超高。
理赔方式是住院之后凭发票进行报销，报销额度不会超过发票金额，保障期限一般为一年。
但有的百万医疗会设置保证续保期，目前市面上百万医疗险最长保证续保期间为20年。
重疾险的特点是：保障重大疾病，保额一般是10万-80万不等，购买时可以根据自己的预算来做选择，
确诊重大疾病时，保险公司一次性赔偿保额，这笔钱可以自由支配，可以用于治疗，也可以用户康复花费，或者其他的支出。
目前市面有一年期、定期、终身多种期限可以选择，一般购买重疾险推荐购买长期的，这样才能用相对优惠的价格获得保障，上面所说的黄金买点才成立。
（一年期的保费会随着年纪和身体健康状况而变化）
而寿险：是家庭支柱必备的，
寿险是只要身故就赔偿保额的险种，只保障人生最大的风险——死亡，这种风险一旦发生很大程度上就意味着一个家庭的破碎。
尤其是有房贷或者有负债的家庭很有必要配置一份，负债不会因为一个人的去世而消失，寿险能很好地覆盖这些债务。
②财富类保险为实现未来目标做好准备，可满足孩子教育、婚嫁、养老等多重需求
大家最常见的财富保障就是教育金、养老金。说到教育、养老，很多朋友第一反应就是教育年金、养老年金，的确，在满足这类单一需求上面，年金完全够了。
比如小雨伞大富翁教育金，就被很多家长拿来规划孩子的教育金，因为它保证领取，能领多少钱写进合同，最高能领取220%保费，1元起投，还能随时追加，能确保专款专用。
这里注意，教育金收益主要是受3个因素影响：投保金额、娃出生日期、开始投保日期。
投保金额越大，娃出生越早，开始投保越早，总收益就越高。
养老年金，也是专款专用，可以当作社会养老金的补充。
毕竟我国的养老金替代率已经从97年的70.79%下降到了前年的45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内，是时候准备起来了~
（一路下滑的养老金替代率）
养老金保险
也是保证领取，保险合同中明确规定，资产稳定有保障。
但和一般的储蓄账户不一样，它主要的保障功能是为了转移“长寿风险”，终身型年金险，一般是50岁或者60岁开始领取，每年给你一笔养老金，一直到去世为止。
如果在此期间不幸身故的话，受益人可以领取约定的身故金。
上面说的教育金、养老金都是满足我们单一需求的，如果做多用途的规划，
比如我想直接给孩子把未来的教育、
婚嫁、创业都给提前规划好，甚至把自己的养老也一并规划了，有这种财富类保险产品吗？
有的，就是最近大火的
增额终身寿
，做长期的多用途规划，非常合适。它更加灵活，不固定领取时间和金额，可以按照自己的需求进行减保，方便及时得到资金支持。
比如孩子教育可支取一笔、孩子婚嫁可支取一笔、退休养老又可以支取一笔……简单来说，
就是你可以把确定的现金，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的事。
在挑选的过程中，注意两点：
①现金价值增长速度越快越好
举个很简单的例子，比如同个被保险人选择同个交费期限，总交费50万，保单经过十个保单年度，
A款增额终身寿第10个保单年度末的现价变成了66.5万；
B款增额终身寿第10个保单年度末的现价变成了66.8万。
这里可以看出来B款的增速就快一些。
②资金周转灵活
增额终身寿可以通过减少部分保额获得保单现金价值，以此来实现资金周转。灵活度主要体现在，操作是否便捷，最好能线上直接办理，本来有时候用钱就特别着急，便捷的操作能节省很多时间。
有些产品，就只能去线下柜台办理，费时又费力。
03理财
从图表中可以看到，
家庭风险承受能力是随顶梁柱的年龄增大而减弱的
，年轻没生娃的时候，高风险的投资比如股票也是能承受的，因为那个时候大多口袋没多少钱，一万几千扔到股市里即便全亏了对生活影响不大，加上人值壮年，后面还会有升职加薪的机会。
但到了生娃后，家庭责任变重，就要注意理财投资风险的把控了，避免发生财务危机。
小伞君说
无论是P2P或是基金或是币圈，无数真实案例告诉我们，投机绝对不是让财富稳固与增值的好办法。
与其跟风，不如实实在在去了解如何科学规划家庭资产，以长期的、发展的眼光对待资产配置这件事。